เลือกประกันรถยนต์ อย่ามองข้าม! ความคุ้มครองทรัพย์สินบุคคลภายนอก ทำไมสำคัญกว่าทุนประกัน?

June 14, 2025

อุบัติเหตุรถชน การพูดคุยเพื่อเคลมประกัน ความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก

เมื่อต้องตัดสินใจเลือกซื้อประกันรถยนต์ หลายคนมักพิจารณาจาก “ทุนประกันภัย” เป็นหลัก เพราะตัวเลขนี้บ่งบอกถึงจำนวนเงินสูงสุดที่บริษัทประกันจะจ่ายให้ในกรณีรถยนต์เสียหายสิ้นเชิงหรือสูญหาย ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญในการคำนวณงบประมาณสำหรับการจัดหารถคันใหม่ อย่างไรก็ตาม มีเงื่อนไขสำคัญอีกประการหนึ่งในกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ที่มักถูกมองข้าม ทั้งๆ ที่มีความสำคัญไม่ยิ่งหย่อนไปกว่ากัน นั่นคือ “ความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก”

ความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอกคืออะไร และสำคัญอย่างไร?

อุบัติเหตุบนท้องถนนเป็นเหตุการณ์ไม่คาดฝันที่อาจเกิดขึ้นได้เสมอ และหากคุณเป็นฝ่ายที่ก่อให้เกิดความเสียหาย คุณมีหน้าที่รับผิดชอบต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นกับชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของบุคคลภายนอก คู่กรณี หรือผู้ที่ได้รับผลกระทบจากอุบัติเหตุดังกล่าว ในกรณีที่เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สิน โดยเฉพาะเมื่อรถยนต์ของคู่กรณีเป็นรถหรูราคาแพง มูลค่าความเสียหายและค่าซ่อมที่เกิดขึ้นอาจสูงเกินกว่าที่คุณคาดคิด

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา เราเห็นจำนวนรถยนต์หรูราคาแพงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องบนท้องถนน ไม่ว่าจะเป็นรถยนต์ยุโรปซีดานหรู ไปจนถึงรถสปอร์ตซูเปอร์คาร์ ซึ่งค่าซ่อมแซมรถยนต์เหล่านี้เมื่อเกิดอุบัติเหตุสามารถพุ่งสูงถึงหลายล้านบาทได้ง่ายๆ การมีวงเงินคุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอกที่เพียงพอจึงเป็นเกราะป้องกันทางการเงินที่สำคัญอย่างยิ่ง

ความเสี่ยงที่คุณอาจมองข้ามเมื่อความคุ้มครองต่ำ

หากกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ของคุณมีวงเงินคุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอกที่ต่ำ เช่น เพียง 1 ล้านบาทต่อครั้ง นี่อาจไม่เพียงพอสำหรับค่าซ่อมรถยนต์หรูที่เสียหายอย่างรุนแรง ส่วนต่างของค่าเสียหายที่เกินจากวงเงินคุ้มครองนี้ คุณจะต้องรับผิดชอบจ่ายเองทั้งหมด ซึ่งอาจเป็นจำนวนเงินมหาศาลหลายล้านบาท การมีหนี้สินจำนวนมากเช่นนี้อาจนำไปสู่ปัญหาทางการเงินที่ร้ายแรงได้

หากคุณไม่สามารถชำระส่วนต่างค่าเสียหายได้เต็มจำนวน คุณอาจต้องเผชิญกับกระบวนการทางกฎหมาย การถูกฟ้องร้องบังคับคดี การยึดทรัพย์ หรือแม้กระทั่งการเข้าสู่สภาวะล้มละลาย ซึ่งเป็นผลกระทบที่รุนแรงและสามารถทำลายความมั่นคงทางการเงินของคุณในระยะยาวได้ การทำความเข้าใจ ขั้นตอนการเคลมประกัน และความคุ้มครองของคุณอย่างละเอียดจึงเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่ง

เลือกประกันรถยนต์อย่างไรให้คุ้มครองเพียงพอ?

การเลือก ประกันรถยนต์ชั้น 1 ที่ให้ความคุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอกสูงจึงเป็นสิ่งจำเป็นในยุคปัจจุบัน แทนที่จะมุ่งเน้นเพียงเบี้ยประกันที่ถูกที่สุด ซึ่งมักมาพร้อมกับวงเงินคุ้มครองในส่วนนี้น้อย คุณควรพิจารณาถึงความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นและเลือกวงเงินคุ้มครองที่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่แท้จริงหากเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้น

บริษัทประกันภัยหลายแห่งให้วงเงินคุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอกเริ่มต้นที่ 1-2.5 ล้านบาท แต่ด้วยมูลค่ารถยนต์และการซ่อมแซมที่สูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง วงเงินดังกล่าวอาจไม่เพียงพออีกต่อไป ในขณะที่บางบริษัทเข้าใจถึงความเสี่ยงที่ผู้ขับขี่ต้องเผชิญและกล้าที่จะเสนอวงเงินคุ้มครองที่สูงกว่า เช่น 5 ล้านบาทต่อครั้ง การตัดสินใจเช่นนี้สะท้อนถึงความใส่ใจในการปกป้องลูกค้าจากผลกระทบทางการเงินที่รุนแรง ซึ่งแตกต่างจากแนวทางที่เน้นเพียงการขายเบี้ยประกันราคาถูกโดยไม่ได้ให้ข้อมูลความเสี่ยงอย่างครบถ้วน

การเลือกกรมธรรม์ที่มีความคุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอกสูง ไม่ได้หมายความว่าคุณต้องจ่ายเบี้ยประกันที่สูงลิ่วเสมอไป แต่อย่างน้อยก็เป็นหลักประกันที่สำคัญที่จะช่วยลดภาระทางการเงินของคุณได้อย่างมหาศาลในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุกับรถยนต์ราคาแพงของคู่กรณี จำไว้ว่าการประหยัดเบี้ยประกันเพียงเล็กน้อย แต่อาจต้องแบกรับค่าเสียหายส่วนเกินหลายล้านบาทนั้น ไม่ใช่ทางเลือกที่คุ้มค่าและปลอดภัยในระยะยาว สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) เองก็เน้นย้ำถึงความสำคัญของการมีประกันภัยที่เพียงพอเพื่อความมั่นคงของผู้เอาประกันภัย

เพื่อความอุ่นใจสูงสุดในการขับขี่และปกป้องทรัพย์สินของคุณอย่างแท้จริง อย่าลืมตรวจสอบความคุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอกในกรมธรรม์ประกันรถยนต์ของคุณ หรือ เปรียบเทียบแผนประกันรถยนต์ ที่ให้ความคุ้มครองสูงและเหมาะสมกับความเสี่ยงในปัจจุบัน การลงทุนในความคุ้มครองที่เพียงพอ คือการลงทุนในความปลอดภัยทางการเงินของคุณเอง

Previous Post