สรุปครบจบทุกข้อสงสัย: พรบ. ประกันรถยนต์ และประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล แตกต่างและคุ้มครองอะไรบ้าง?

June 14, 2025

ภาพรถยนต์สองคันประสบอุบัติเหตุ แสดงถึงสถานการณ์ที่ประกันรถยนต์และพรบ.ให้ความคุ้มครอง

สำหรับผู้ใช้รถใช้ถนน การทำความเข้าใจเรื่องประกันภัยนับเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง เพราะนอกจากจะเป็นไปตามกฎหมายแล้ว ยังช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายและให้ความคุ้มครองเมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน หลายคนอาจยังสับสนระหว่าง พรบ.รถยนต์ ประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ และประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ว่าแต่ละอย่างมีความเหมือนหรือแตกต่างกันอย่างไร และให้ความคุ้มครองในส่วนไหนบ้าง บทความนี้จะช่วยไขข้อข้องใจ เพื่อให้คุณเลือกซื้อประกันภัยที่เหมาะสมกับความต้องการและเพิ่มความอุ่นใจในการเดินทาง

พรบ.รถยนต์: การประกันภัยภาคบังคับตามกฎหมาย

พรบ. หรือ พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 เป็นการประกันภัยภาคบังคับที่รถทุกคันที่จดทะเบียนกับกรมการขนส่งทางบกต้องมี วัตถุประสงค์หลักคือการให้ความคุ้มครองแก่ผู้ประสบภัยจากรถ ทั้งผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร และบุคคลภายนอก ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ เพื่อให้ทุกคนได้รับการรักษาพยาบาลอย่างทันท่วงที โดยไม่ต้องรอพิสูจน์ถูกผิด ความคุ้มครองของ พรบ. จะจำกัดอยู่ในส่วนของค่ารักษาพยาบาลและการชดเชยกรณีบาดเจ็บ เสียชีวิต หรือทุพพลภาพเท่านั้น ไม่ครอบคลุมความเสียหายต่อทรัพย์สิน เช่น ตัวรถยนต์แต่อย่างใด วงเงินความคุ้มครองจะถูกกำหนดไว้ตายตัวตามกฎหมาย โดยแบ่งเป็นค่าเสียหายเบื้องต้น (ไม่ต้องรอพิสูจน์ผิดถูก) และค่าเสียหายส่วนเกิน (เมื่อพิสูจน์แล้วว่าไม่ได้เป็นฝ่ายผิด)

ประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ: คุ้มครองรถและทรัพย์สินเพิ่มเติม

ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจคือประกันที่คุณเลือกซื้อเพิ่มเติมจาก พรบ. เพื่อยกระดับความคุ้มครองให้ครอบคลุมมากขึ้น โดยเน้นไปที่ความเสียหายต่อตัวรถยนต์และทรัพย์สินเป็นหลัก รวมถึงความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกในส่วนที่เกินจาก พรบ. คุ้มครอง ประกันประเภทนี้มีหลากหลายรูปแบบ เช่น ประกันชั้น 1, ประกันชั้น 2+, ประกันชั้น 3+ และประกันชั้น 3 ซึ่งแต่ละประเภทจะให้ความคุ้มครองแตกต่างกันไป ตั้งแต่การคุ้มครองครบวงจร (ประกันชั้น 1 ครอบคลุมทั้งรถเรา รถคู่กรณี การสูญหาย ไฟไหม้ และอื่นๆ) ไปจนถึงการคุ้มครองเฉพาะคู่กรณีและทรัพย์สินบุคคลภายนอก (ประกันชั้น 3) การเลือกซื้อประกันรถยนต์ภาคสมัครใจจะช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายในการซ่อมรถ ทั้งรถของคุณและรถคู่กรณี หากคุณเป็นฝ่ายผิด ทำให้คุณหมดกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่หลังเกิดอุบัติเหตุ

ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA): ดูแลตัวคุณเองจากทุกอุบัติเหตุ

ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล หรือ PA เป็นการประกันภัยที่เน้นความคุ้มครองตัวผู้เอาประกันภัยเอง หากประสบอุบัติเหตุไม่ว่าจะเป็นรูปแบบใดก็ตาม ไม่จำกัดเฉพาะอุบัติเหตุจากรถยนต์เท่านั้น แต่รวมถึงอุบัติเหตุอื่นๆ ในชีวิตประจำวัน เช่น หกล้ม ไฟไหม้ น้ำร้อนลวก หรืออุบัติเหตุขณะเล่นกีฬา โดยจะให้ความคุ้มครองในส่วนของค่ารักษาพยาบาล การชดเชยรายวันกรณีต้องพักรักษาตัวในโรงพยาบาล และเงินสินไหมทดแทนกรณีเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ หรือทุพพลภาพอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ ความคุ้มครองและวงเงินขึ้นอยู่กับแผนประกันที่คุณเลือก ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลจึงเป็นอีกหนึ่งเครื่องมือทางการเงินที่ช่วยให้คุณเข้าถึงการรักษาพยาบาลที่ดี และมีเงินชดเชยเพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในกรณีที่ไม่สามารถทำงานได้หลังเกิดอุบัติเหตุ

ภาพอินโฟกราฟิกอธิบายความแตกต่างระหว่าง พรบ.รถยนต์ ประกันรถยนต์ และประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล

เปรียบเทียบความแตกต่างแบบเห็นภาพชัด

เพื่อให้เข้าใจง่ายขึ้น สามารถเปรียบเทียบความแตกต่างหลักๆ ของ พรบ.รถยนต์ ประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ และประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ได้ดังตารางนี้:

คุณสมบัติ	พรบ.รถยนต์	ประกันรถยนต์ภาคสมัครใจ	ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล
ลักษณะ	ภาคบังคับตามกฎหมาย	ภาคสมัครใจ	ภาคสมัครใจ
จุดประสงค์หลัก	คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ	คุ้มครองความเสียหายรถ/ทรัพย์	คุ้มครองตัวผู้เอาประกันเอง
คุ้มครองตัวบุคคล	ผู้ประสบภัยจากรถทุกคน	ผู้ขับขี่/ผู้โดยสาร/บุคคลภายนอก (วงเงินสูงกว่า พรบ.)	ตัวผู้เอาประกันเท่านั้น
คุ้มครองทรัพย์สิน	ไม่คุ้มครอง	คุ้มครอง (ทั้งรถเราและคู่กรณี)	ไม่คุ้มครอง
ประเภทอุบัติเหตุ	เฉพาะอุบัติเหตุจากรถ	เฉพาะอุบัติเหตุจากรถ	อุบัติเหตุทุกรูปแบบ
วงเงินคุ้มครอง	กำหนดโดยกฎหมาย	เลือกแผนได้ หลากหลายวงเงิน	เลือกแผนได้ หลากหลายวงเงิน

สรุป

พรบ.รถยนต์ เป็นประกันขั้นพื้นฐานที่จำเป็นตามกฎหมาย เพื่อคุ้มครองชีวิตและร่างกายของผู้ประสบภัยจากรถ แต่ไม่รวมถึงทรัพย์สิน ประกันรถยนต์ภาคสมัครใจเข้ามาเติมเต็มช่องว่าง โดยให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรถยนต์และทรัพย์สิน รวมถึงเพิ่มวงเงินคุ้มครองชีวิต/ร่างกายบุคคลที่ 3 ในขณะที่ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลเน้นคุ้มครองตัวผู้เอาประกันเองจากอุบัติเหตุทุกประเภท ไม่จำกัดเฉพาะรถยนต์ การมีเพียง พรบ. อาจยังไม่เพียงพอในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุรุนแรงหรือมีความเสียหายต่อรถ การพิจารณาทำประกันรถยนต์ภาคสมัครใจและประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลร่วมด้วย จะช่วยให้คุณได้รับการคุ้มครองที่ครอบคลุมมากยิ่งขึ้น ลดความเสี่ยงทางการเงิน และมอบความอุ่นใจในทุกการเดินทางและกิจกรรมในชีวิตประจำวัน อ่านข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ พรบ.รถยนต์ ได้ที่นี่

การเลือกแผนประกันที่เหมาะสมกับไลฟ์สไตล์และความเสี่ยงของแต่ละบุคคล ถือเป็นการลงทุนเพื่อความปลอดภัยและความมั่นคงทางการเงิน อย่ารอให้เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน แล้วพบว่าการคุ้มครองที่มีอยู่นั้นไม่เพียงพอ. การทำความเข้าใจและเลือกซื้อประกันภัยที่ครบถ้วนจึงเป็นสิ่งที่ไม่ควรมองข้าม.

Previous Post