รถมีรอยแผลเก่าก่อนทำประกัน เคลมได้ไหม? ไขข้อข้องใจเรื่องประกันรถยนต์กับรอยแผลเดิม
รูปภาพรถยนต์สีขาวที่มีรอยขีดข่วนด้านข้าง ประกอบบทความเรื่องการทำประกันรถยนต์เมื่อรถมีรอยแผลเดิม
การทำประกันภัยรถยนต์ โดยเฉพาะประกันชั้น 1 ซึ่งให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุม มักมาพร้อมคำถามคาใจว่า หากรถยนต์มีรอยขีดข่วนหรือความเสียหายเดิมอยู่ก่อนแล้ว จะยังสามารถทำประกันหรือต่ออายุได้หรือไม่ และที่สำคัญกว่านั้นคือ หากเกิดอุบัติเหตุซ้ำกับรอยเดิม จะสามารถแจ้งเคลมได้หรือไม่ และใครจะเป็นผู้รับผิดชอบ นี่คือข้อควรรู้เพื่อความเข้าใจที่ถูกต้อง
รถเป็นรอยเดิม สามารถทำประกันหรือต่อประกันได้หรือไม่?
สำหรับผู้ที่ต้องการทำหรือต่อประกันภัยรถยนต์ โดยเฉพาะประกันชั้น 1 ที่ให้ความคุ้มครองสูงสุด แต่รถยนต์มีรอยแผลเดิม เช่น รอยขูด รอยบุบ คำตอบคือ สามารถทำได้ แต่ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของบริษัทประกันภัยแต่ละแห่ง ซึ่งอาจพิจารณาจากหลายปัจจัย เช่น ลักษณะและความรุนแรงของความเสียหาย หรือจำนวนรอยแผลที่มีอยู่
สิ่งสำคัญคือ การสื่อสารที่ตรงไปตรงมา ควรแจ้งสภาพรถยนต์ที่มีรอยแผลเดิมให้บริษัทประกันทราบล่วงหน้า เพื่อให้เจ้าหน้าที่ดำเนินการตรวจสอบสภาพรถอย่างละเอียด และประเมินเงื่อนไขการรับประกัน โดยส่วนใหญ่ยังคงสามารถทำประกันได้ แต่อาจมีข้อจำกัดบางประการเกี่ยวกับรอยแผลเดิมนั้นๆ การพูดคุยเจรจาเพื่อหาทางออกที่เหมาะสมที่สุดร่วมกันระหว่างผู้ทำประกันและบริษัทประกันภัยเป็นสิ่งจำเป็น
เมื่อรถมีรอยแผลเดิมก่อนทำประกัน สามารถเคลมได้หรือไม่ ใครรับผิดชอบ?
นี่คือประเด็นที่หลายคนกังวลใจ หากรถยนต์มีรอยแผลเก่าอยู่แล้ว เมื่อเกิดอุบัติเหตุใหม่ขึ้น จะสามารถแจ้งเคลมความเสียหายกับบริษัทประกันภัยได้หรือไม่
รอยแผลที่เกิดขึ้นก่อนเริ่มกรมธรรม์ประกันภัย
ก่อนการอนุมัติกรมธรรม์ บริษัทประกันภัยมักจะส่งเจ้าหน้าที่มาทำการตรวจสอบสภาพรถ ถ่ายรูปเก็บรายละเอียดโดยรอบ หากพบรอยแผลหรือความเสียหายเดิมที่ปรากฏชัดเจนก่อนวันที่ประกันภัยเริ่มมีผลคุ้มครอง โดยทั่วไปจะไม่สามารถแจ้งเคลมสำหรับความเสียหายจากรอยแผลเก่าดังกล่าวได้ ไม่ว่าจะเกิดกรณีใดๆ ขึ้นกับรอยนั้นในภายหลังก็ตาม
อย่างไรก็ตาม หากเป็นเพียงรอยขีดข่วนขนาดเล็ก ความลึกไม่มาก หรือเป็นเพียงสีถลอกเล็กน้อย อาจอยู่ในข่ายที่สามารถเจรจาต่อรองกับบริษัทประกันภัยได้ แต่อาจมีการแบ่งความรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซม หรือขึ้นอยู่กับการพิจารณาของบริษัทประกันภัยแต่ละแห่ง
รถมีรอยเดิมที่ได้แจ้งเคลมไว้กับประกันฉบับเก่าแต่ยังไม่ได้ซ่อม
ในกรณีที่คุณได้แจ้งเคลมความเสียหายกับบริษัทประกันภัยเดิมไปแล้ว แต่ยังไม่ได้นำรถเข้าซ่อมแซม และกรมธรรม์ฉบับเก่าได้หมดอายุลง ใบเคลมที่บริษัทประกันภัยออกให้จะมีอายุความคุ้มครองอยู่ ซึ่งโดยทั่วไปมีอายุประมาณ 6 เดือนถึง 1 ปี (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละบริษัท) คุณยังคงสามารถนำใบเคลมดังกล่าวไปใช้เคลมค่าซ่อมแซมกับบริษัทประกันภัยเดิมได้ แม้กรมธรรม์จะหมดอายุแล้วก็ตาม
ในการต่อสัญญาประกันภัยฉบับใหม่ คุณควรแจ้งเจ้าหน้าที่บริษัทใหม่ให้รับทราบว่ารถยนต์ของคุณมีรอยความเสียหายที่ได้แจ้งเคลมไว้กับบริษัทเก่าแล้วแต่ยังไม่ได้ทำการซ่อมแซม เพื่อให้มีการบันทึกข้อมูลไว้
หากเกิดอุบัติเหตุขึ้นภายใต้กรมธรรม์ฉบับใหม่ และความเสียหายที่เกิดขึ้น ซ้ำเติมหรือเกิดร่วมกับรอยแผลเดิม ที่เคยแจ้งเคลมไว้กับบริษัทเก่า บริษัทประกันภัยฉบับใหม่อาจเป็นผู้รับผิดชอบความเสียหาย (ใหม่) ที่เกิดขึ้น หรืออาจมีการประสานงานเพื่อร่วมรับผิดชอบค่าเสียหายกับบริษัทประกันภัยเก่าที่คุณเคยแจ้งเคลมไว้ก่อนหน้านี้
สิ่งสำคัญคือ การพูดคุยชี้แจงและเจรจาเงื่อนไขกับบริษัทประกันภัยใหม่ให้ชัดเจนแต่เนิ่นๆ เพื่อให้ทุกฝ่ายเข้าใจตรงกันและหาแนวทางที่ดีที่สุดในการบริหารจัดการเรื่องรอยแผลเดิมและการเคลมที่อาจเกิดขึ้น
รูปภาพรถยนต์สีขาวที่มีรอยขีดข่วนด้านข้าง ประกอบบทความเรื่องการทำประกันรถยนต์เมื่อรถมีรอยแผลเดิม
มีรอยเดิม ควรต่อประกันที่เดิมหรือที่ใหม่ดีกว่า?
ผู้ขับขี่หลายคนอาจลังเลว่าหากรถมีรอยแผลอยู่แล้ว ควรต่อประกันกับบริษัทเดิมที่คุ้นเคย หรือลองหาบริษัทใหม่ที่มีเงื่อนไขดีกว่ากัน การตัดสินใจนี้ควรพิจารณาจากปัจจัยหลายๆ อย่าง ไม่ควรด่วนสรุปไปเองว่าการต่อที่เดิมจะยุ่งยากน้อยกว่าเสมอไป ลองพิจารณา 2 กรณีหลักนี้
กรณีรถเป็นรอยขูดขีดหรือเสียหายที่ตัวผู้เอาประกันเป็นผู้ก่อขึ้นเอง
หากตลอดช่วงปีที่ผ่านมาคุณไม่มีประวัติการแจ้งเคลมที่เป็นฝ่ายผิด และรอยแผลที่เกิดขึ้นไม่ได้มีความเสียหายรุนแรงถึงขั้นส่งผลต่อการทำงานของตัวรถยนต์ อาจพิจารณาชะลอการแจ้งเคลมออกไปก่อน
เหตุผลสำคัญคือ บริษัทประกันภัยส่วนใหญ่มี “ส่วนลดประวัติดี” (No Claim Discount – NCD) มอบให้กับผู้ขับขี่ที่มีประวัติการขับขี่ดี ไม่มีเคลม หรือไม่มีเคลมที่เป็นฝ่ายผิด ส่วนลดนี้ช่วยลดภาระค่าเบี้ยประกันในปีถัดไปได้อย่างมาก หากค่าซ่อมแซมรอยแผลเล็กน้อยนั้นมีค่าน้อยกว่าส่วนลดประวัติดีที่คุณจะได้รับ การแจ้งเคลมอาจทำให้คุณเสียส่วนลดประวัติดีไป ทำให้ค่าเบี้ยประกันในปีถัดไปสูงขึ้น ซึ่งอาจไม่คุ้มค่าเมื่อเทียบกับค่าซ่อมแซมเล็กๆ น้อยๆ
