คลมประกันรถยนต์: รู้จักความต่างระหว่าง “เคลมสด” กับ “เคลมแห้ง” เพื่อการจัดการที่ถูกต้อง

June 14, 2025

สำหรับผู้ใช้รถยนต์ ไม่ว่าจะเป็นมือใหม่เพิ่งหัดขับหรือมีประสบการณ์มานาน การทำความเข้าใจเรื่องการเคลมประกันภัยรถยนต์ถือเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง โดยทั่วไป การแจ้งเคลมประกันรถยนต์จะแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลักๆ ที่คนในวงการประกันนิยมใช้กัน นั่นคือ “เคลมสด” และ “เคลมแห้ง” การรู้จักความแตกต่างของสองคำนี้จะช่วยให้คุณรับมือกับสถานการณ์ต่างๆ ได้อย่างเหมาะสมและไม่เสียสิทธิ์

เคลมสด คืออะไร?

คำว่า “เคลมสด” หมายถึง การแจ้งเคลมความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรถยนต์ทันที ณ จุดเกิดเหตุ ขณะที่เหตุการณ์ยังคงอยู่ หรือภายหลังเกิดเหตุไม่นาน และคู่กรณี (หากมี) ยังคงอยู่ในที่เกิดเหตุด้วย การเคลมประเภทนี้มักเกิดขึ้นกับอุบัติเหตุที่มีคู่กรณี เช่น รถชนกัน หรืออุบัติเหตุที่ก่อให้เกิดความเสียหายรุนแรงซึ่งต้องได้รับการประเมินโดยเจ้าหน้าที่ประกันภัยทันที

ขั้นตอนการเคลมสดคือ ผู้ขับขี่ต้องโทรแจ้งบริษัทประกันภัยทันทีที่เกิดเหตุ โดยเจ้าหน้าที่สำรวจภัยจะเดินทางมายังที่เกิดเหตุเพื่อตรวจสอบ รวบรวมหลักฐาน ถ่ายภาพ และประเมินความเสียหาย พร้อมออกเอกสารใบเคลมให้ในทันที โดยปกติแล้ว หากเป็นอุบัติเหตุที่มีคู่กรณีและมีการตกลงร่วมกันในที่เกิดเหตุ การเคลมสดจะช่วยให้กระบวนการรวดเร็วขึ้น และลดปัญหาความขัดแย้งที่อาจเกิดขึ้นภายหลัง

ในกรณีของการเคลมสด ความคุ้มครองและเงื่อนไขต่างๆ เช่น ค่าเสียหายส่วนแรก (Excess) จะเป็นไปตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์และลักษณะของอุบัติเหตุที่เกิดขึ้น โดยเจ้าหน้าที่ประกันจะพิจารณาและระบุรายละเอียดในใบเคลม ซึ่งผู้เอาประกันภัยจะต้องดำเนินการตามนั้นต่อไป เช่น การนำรถเข้าซ่อมที่ศูนย์บริการหรืออู่ในเครือ

รถชนกันบนถนน

แล้วเคลมแห้งล่ะ แตกต่างอย่างไร?

ตรงกันข้ามกับเคลมสด “เคลมแห้ง” คือ การแจ้งเคลมความเสียหายที่ไม่ได้เกิดขึ้นในทันที ณ ขณะที่แจ้งเคลม แต่เป็นความเสียหายที่เกิดขึ้นมาแล้วระยะหนึ่ง ไม่ว่าจะเป็นเมื่อวาน สัปดาห์ก่อน หรือหลายเดือนที่ผ่านมา แต่ยังคงอยู่ในระยะเวลาความคุ้มครองของกรมธรรม์ปัจจุบัน ความเสียหายจากการเคลมแห้งมักเป็นความเสียหายที่ไม่มีคู่กรณีที่ชัดเจน หรือเป็นความเสียหายเล็กน้อยที่ผู้ขับขี่ยังไม่สะดวกแจ้งเคลมทันที

ตัวอย่างของความเสียหายที่มักเข้าข่ายเคลมแห้ง ได้แก่ รอยขีดข่วนจากการครูดเสาหรือกำแพงบ้าน, รอยบุบเล็กน้อยจากการชนกระถางต้นไม้, ความเสียหายจากการเปิดประตูไปโดนขอบทางเท้า หรือความเสียหายที่เกิดจากสัตว์ เช่น หนูเข้าไปกัดสายไฟ เป็นต้น ในการแจ้งเคลมแห้ง ผู้เอาประกันภัยจะต้องโทรศัพท์แจ้งบริษัทประกันภัยและให้รายละเอียดเกี่ยวกับเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น เช่น ลักษณะความเสียหาย วันเวลา (ที่คาดว่า) เกิดเหตุ และสถานที่ บริษัทประกันอาจนัดหมายให้เจ้าหน้าที่มาตรวจสอบความเสียหายภายหลัง หรือผู้เอาประกันภัยอาจนำรถเข้าตรวจสอบที่อู่ในเครือโดยตรง

ความแตกต่างที่สำคัญประการหนึ่งของเคลมแห้งคือเรื่องของ “ค่าเสียหายส่วนแรก” (Deductible/Excess) ในบางกรณี บริษัทประกันอาจพิจารณาเรียกเก็บค่าเสียหายส่วนแรกสำหรับความเสียหายที่แจ้งเคลมแบบแห้ง ซึ่งการเรียกเก็บนี้อาจขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของบริษัทประกันและรายละเอียดของกรมธรรม์ ไม่ได้อ้างอิงจากเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์เพียงอย่างเดียว โดยเฉพาะหากมีการแจ้งเคลมความเสียหายหลายรายการพร้อมกัน ซึ่งอาจนับเป็นคนละเหตุการณ์ หรืออาจรวมคิดค่าเสียหายส่วนแรกเป็นครั้งเดียว ขึ้นอยู่กับนโยบายของบริษัทประกันนั้นๆ

การนำรถเข้าซ่อม

หลังจากได้รับใบเคลม ไม่ว่าจะเป็นจากการเคลมสดหรือเคลมแห้ง ขั้นตอนต่อไปคือการนำรถเข้าซ่อม ผู้เอาประกันสามารถเลือกว่าจะนำรถเข้าซ่อมที่ศูนย์บริการมาตรฐานของค่ายรถยนต์ (เรียกว่า ซ่อมห้าง) หรือที่อู่ซ่อมรถยนต์ทั่วไป (เรียกว่า ซ่อมอู่) การเลือกนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ได้ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ที่คุณเลือกซื้อ

โดยทั่วไป การซ่อมห้างมักมีค่าเบี้ยประกันที่สูงกว่า แต่หลายคนมั่นใจในมาตรฐานการซ่อมและอะไหล่แท้ ในขณะที่การซ่อมอู่มีค่าเบี้ยที่ถูกกว่า และปัจจุบันอู่ซ่อมหลายแห่งได้พัฒนามาตรฐานการให้บริการและคุณภาพงานซ่อมให้เทียบเท่าศูนย์บริการแล้ว หากคุณไม่แน่ใจว่าจะเลือกอู่ไหน บริษัทประกันส่วนใหญ่จะมีอู่ซ่อมในเครือที่ผ่านการรับรองมาตรฐานให้เลือกใช้บริการได้

สรุปความสำคัญ

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับ เคลมสด และ เคลมแห้ง ช่วยให้คุณสามารถจัดการกับสถานการณ์เมื่อเกิดความเสียหายกับรถยนต์ได้อย่างถูกต้องและเป็นระบบ อย่างไรก็ตาม สิ่งที่ดีที่สุดคือการขับขี่ด้วยความไม่ประมาทและหลีกเลี่ยงการเกิดอุบัติเหตุใดๆ เพื่อความปลอดภัยของตัวคุณเองและผู้ร่วมใช้รถใช้ถนนคนอื่นๆ

แม้ว่าเราจะไม่อยากให้เกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้น แต่การมีประกันภัยรถยนต์ที่ดีและครอบคลุมย่อมช่วยให้คุณอุ่นใจได้ทุกการเดินทาง ในกรณีที่จำเป็นต้องเคลม การเลือกบริษัทประกันที่มีบริการรวดเร็วและเป็นธรรมจะช่วยให้กระบวนการต่างๆ เป็นไปอย่างราบรื่น เพื่อให้คุณสามารถนำรถกลับมาใช้งานได้ตามปกติโดยเร็วที่สุด

หากคุณกำลังมองหาประกันรถยนต์ที่เชื่อถือได้ พร้อมบริการที่รวดเร็วและเข้าใจง่าย ลองพิจารณา เปรียบเทียบประกันรถยนต์ เพื่อค้นหาแผนที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณ

ศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับประเภทของประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 และความคุ้มครองที่คุณจะได้รับ เพื่อให้คุณมั่นใจในทุกการเดินทาง

แหล่งข้อมูลอ้างอิง: สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)

Previous Post