เปิดความลับเบี้ยประกันรถยนต์: 6 ปัจจัยสำคัญที่ทำให้ราคาต่างกัน (พร้อมวิธีลดค่าใช้จ่าย)

June 17, 2025

ภาพประกอบแสดงปัจจัยต่างๆ ที่ส่งผลต่อเบี้ยประกันรถยนต์ เช่น อายุ อาชีพ และประวัติการขับขี่ เพื่อช่วยคำนวณเบี้ยประกันที่เหมาะสม

หลายคนอาจเคยสงสัยว่า ทำไมการซื้อประกันภัยรถยนต์ บริษัทเดียวกัน รุ่นรถเหมือนกัน แต่เบี้ยประกันที่ต้องจ่ายกลับไม่เท่ากัน บางคนจ่ายน้อยกว่าอย่างน่าประหลาดใจ ขณะที่บางคนต้องจ่ายในอัตราที่สูงกว่ามาก หากมองลึกไปถึงกระบวนการคำนวณ จะพบว่าเบี้ยประกันภัยรถยนต์ไม่ได้ขึ้นอยู่กับแค่ยี่ห้อหรือรุ่นรถเท่านั้น แต่ยังมีปัจจัยย่อยๆ อีกมากมายที่แตกต่างกันไปในแต่ละบุคคล ซึ่งปัจจัยเหล่านี้ล้วนสัมพันธ์โดยตรงกับ “ระดับความเสี่ยง” ในการใช้รถยนต์ของแต่ละคนนั่นเอง การทำความเข้าใจปัจจัยเหล่านี้จะช่วยให้คุณมองเห็นภาพรวมและเลือกแผนประกันที่เหมาะสมกับความเสี่ยงของตัวเอง พร้อมทั้งมีโอกาสได้รับเบี้ยประกันที่คุ้มค่ามากขึ้น

การกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยรถยนต์มักพิจารณาจาก “ความน่าจะเป็น” หรือ “โอกาส” ที่รถของคุณอาจเกิดความเสียหายจากอุบัติเหตุในสถานการณ์ต่างๆ บริษัทประกันจะประเมินความเสี่ยงจากข้อมูลของผู้ขอทำประกัน ประวัติการใช้รถ รวมถึงปัจจัยอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง เพื่อให้ได้เบี้ยประกันที่สะท้อนถึงระดับความเสี่ยงนั้นๆ ปัจจัยหลักที่มีอิทธิพลต่อเบี้ยประกันภัยรถยนต์ ได้แก่:

1. อายุผู้ขับขี่

อายุมีผลต่อประสบการณ์และทักษะในการตัดสินใจขณะขับขี่ โดยทั่วไป ผู้ขับขี่ที่อายุน้อยหรือเพิ่งได้รับใบอนุญาตขับขี่ อาจถูกมองว่ามีความเสี่ยงสูงกว่า เนื่องจากมีประสบการณ์ขับขี่น้อยและอาจขาดความรอบคอบ ในขณะที่ผู้สูงอายุในบางกรณีก็อาจมีความเสี่ยงด้านการตัดสินใจหรือการตอบสนองที่ช้าลง โดยเฉพาะในสภาพแวดล้อมการจราจรที่ซับซ้อน การปรับเบี้ยประกันตามกลุ่มอายุจึงเป็นการประเมินความพร้อมในการรับมือกับเหตุการณ์ไม่คาดฝันบนท้องถนน หากคุณต้องการศึกษาเพิ่มเติมเกี่ยวกับคุณสมบัติผู้ขอทำประกัน สามารถดูได้ที่ คุณสมบัติผู้สมัครประกันรถยนต์

2. ลักษณะอาชีพและการใช้งานรถยนต์

อาชีพและรูปแบบการใช้รถเป็นอีกปัจจัยสำคัญที่บริษัทประกันนำมาพิจารณา อาชีพที่ต้องใช้รถยนต์บ่อยครั้ง หรือขับขี่ในสภาพแวดล้อมที่มีความเสี่ยงสูง เช่น พนักงานขับรถส่งของ พนักงานขายที่ต้องเดินทางบ่อย ย่อมมีความเสี่ยงในการเกิดอุบัติเหตุสูงกว่าอาชีพที่ไม่ค่อยได้ใช้รถ เช่น แม่บ้าน หรือพนักงานออฟฟิศที่ขับรถระยะสั้นๆ ไปกลับบ้านกับที่ทำงาน การประเมินความเสี่ยงจากอาชีพจึงสะท้อนถึงปริมาณและลักษณะการใช้งานรถ ซึ่งส่งผลโดยตรงต่อโอกาสในการเกิดเหตุการณ์ที่นำไปสู่การเคลมประกัน อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลของอาชีพต่อเบี้ยประกัน

3. ประวัติการเคลมและการขับขี่

ประวัติการขับขี่ที่ปลอดภัยและการไม่มีประวัติการเคลมประกัน ถือเป็นข้อดีอย่างยิ่งสำหรับผู้ขอทำประกัน บริษัทประกันจะพิจารณาจากประวัติการเคลมประกันรถยนต์ย้อนหลัง หากมีการเคลมบ่อยครั้ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งการเคลมที่เกิดจากความประมาทของผู้ขับขี่ หรือการเกิดอุบัติเหตุซ้ำๆ ในลักษณะเดิม บริษัทประกันจะมองว่าบุคคลนั้นมีความเสี่ยงสูงและอาจเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงขึ้น หรือในบางกรณีที่ประวัติการเคลมรุนแรง อาจไม่รับทำประกันให้เลยก็ได้ ดังนั้น การขับขี่อย่างระมัดระวังจึงเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการรักษาประวัติที่ดีและช่วยให้ได้รับ ส่วนลดเบี้ยประกันรถยนต์ เมื่อถึงเวลาต่ออายุ

4. จำนวนค่าเสียหายส่วนแรก

ค่าเสียหายส่วนแรก (Excess) คือจำนวนเงินที่คุณตกลงจะจ่ายเองเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่นำไปสู่การเคลมประกัน การเลือกจำนวนค่าเสียหายส่วนแรกมีผลโดยตรงต่อเบี้ยประกัน หากคุณเลือกที่จะจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกในจำนวนที่สูงขึ้น เบี้ยประกันที่คุณต้องจ่ายก็จะถูกลง เนื่องจากคุณแบกรับความเสี่ยงส่วนแรกเอาไว้เอง แต่หากคุณเลือกที่จะไม่มีค่าเสียหายส่วนแรกเลย หรือเลือกจำนวนที่ต่ำมาก เบี้ยประกันก็จะสูงขึ้นตามไปด้วย การทำความเข้าใจและเลือกค่าเสียหายส่วนแรกที่เหมาะสมกับความสามารถในการรับความเสี่ยงของคุณจึงเป็นสิ่งสำคัญ

5. ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

ความคุ้มครองในส่วนนี้มีความสำคัญอย่างยิ่ง เนื่องจากเป็นการชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นกับชีวิต ทรัพย์สิน หรือร่างกายของบุคคลภายนอก ในกรณีที่คุณเป็นฝ่ายผิดในการเกิดอุบัติเหตุ เบี้ยประกันที่ถูกลงอาจมาจากการลดวงเงินความคุ้มครองในส่วนนี้ ซึ่งหมายความว่าหากเกิดอุบัติเหตุรุนแรง มูลค่าความเสียหายสูงกว่าวงเงินคุ้มครองที่คุณมี คุณอาจต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนเกินเองทั้งหมด ดังนั้น การตรวจสอบรายละเอียดความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกในกรมธรรม์ให้ดีก่อนตัดสินใจจึงเป็นสิ่งที่มองข้ามไม่ได้

6. วงเงินความคุ้มครองรวมในกรมธรรม์

ปัจจัยสุดท้ายที่กำหนดอัตราเบี้ยประกันคือวงเงินความคุ้มครองสูงสุดที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ทั้งหมด วงเงินคุ้มครองนี้คือเพดานสูงสุดที่บริษัทประกันจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้ในแต่ละครั้งที่เกิดเหตุการณ์ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ หากคุณเลือกวงเงินความคุ้มครองที่สูง เบี้ยประกันก็จะสูงตามไปด้วย เพราะบริษัทประกันรับความเสี่ยงที่จะต้องจ่ายค่าสินไหมในวงเงินที่สูงกว่า ในทางกลับกัน การเลือกวงเงินคุ้มครองที่ต่ำเกินไป แม้จะทำให้เบี้ยถูกลง แต่อาจไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าเสียหายทั้งหมดเมื่อเกิดอุบัติเหตุใหญ่ ทำให้คุณต้องรับภาระค่าใช้จ่ายส่วนต่างเอง ตรวจสอบข้อมูลเกี่ยวกับวงเงินคุ้มครองประกันภัยรถยนต์จากแหล่งข้อมูลที่น่าเชื่อถือ เช่น สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) เพื่อประกอบการตัดสินใจ

การเลือกซื้อประกันภัยรถยนต์ไม่ใช่แค่การเปรียบเทียบราคาเบี้ยประกันที่ถูกที่สุดเท่านั้น แต่ควรพิจารณาถึงปัจจัยเหล่านี้และเลือกแผนความคุ้มครองที่ตอบโจทย์ความเสี่ยงและการใช้งานรถของคุณอย่างแท้จริง การทำความเข้าใจรายละเอียดในกรมธรรม์ จะช่วยให้คุณได้รับความคุ้มครองที่เพียงพอและคุ้มค่ากับเบี้ยประกันที่จ่ายไป

เมื่อคุณเข้าใจปัจจัยเหล่านี้แล้ว การเลือกประกันรถยนต์ที่ตรงใจในราคาที่คุ้มค่าก็ไม่ใช่เรื่องยาก เปรียบเทียบแผนความคุ้มครองที่เหมาะกับคุณได้เลย

Previous Post