บทวิจารณ์ภาพยนตร์ที่กำลังจะมาถึง

ประกันอัคคีภัยบ้าน 4 ข้อควรรู้ ทุนประกัน เงื่อนไข ความคุ้มครอง ระยะเวลา

โดย DDproperty Editorial Team

อัปเดตล่าสุด 03 เมษายน 2568 • ใช้เวลาอ่าน 2 นาทีซื้อบ้านหลังแรก

ประกันอัคคีภัยบ้าน ที่เราเรียกกันง่าย ๆ ว่าประกันไฟไหม้บ้าน มีบทบาทสำคัญในการช่วยบรรเทาความเสียหายที่เกิดขึ้น หากเกิดเหตุไม่คาดฝันอย่างการเกิดไฟไหม้บ้าน แทนที่เราจะต้องมารับความเสี่ยงไว้เอง ก็โอนความเสี่ยงภัยไปให้กับประกันภัยแทน แต่ก่อนที่จะทำประกันอัคคีภัยบ้านมี 4 ข้อที่คุณควรรู้

1. ทำประกันอัคคีภัยให้ครอบคลุมมูลค่าบ้านและทรัพย์สินภายในบ้าน

ทำประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัย ประกันไฟไหม้บ้าน ควรทำให้ครอบคลุมมูลค่าบ้านและทรัพย์สินภายในบ้าน แต่ไม่ควรทำประกันเกินมูลค่าบ้านและทรัพย์สินภายในบ้าน เพราะหลักการจ่ายค่าสินไหมทดแทน จะจ่ายให้ตามความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง แต่ไม่เกินมูลค่าของทรัพย์สินที่ได้ทำประกันไว้ สมมติว่า ซื้อบ้านพร้อมที่ดิน มูลค่า 2,000,000 บาท แบ่งเป็นที่ดิน 1,000,000 บาท และบ้าน 1,000,000 บาท

ดังนั้น ทุนประกันอัคคีภัยที่ครอบคลุมมูลค่าบ้าน เท่ากับ 1,000,000 บาท แต่ความคุ้มครองนี้ยังไม่ครอบคลุมกับเฟอร์นิเจอร์ภายในบ้าน หากเกิดความเสียหายเฉพาะเฟอร์นิเจอร์เพียงอย่างเดียวไม่สามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนได้ ซึ่งผู้เอาประกันสามารถแจ้งให้คุ้มครองเพิ่มในส่วนของเฟอร์นิเจอร์ได้ เช่น

– ทุนประกันบ้าน 1,000,000 บาท

– ทุนประกันเฟอร์นิเจอร์ 500,000 บาท

– รวม 1,500,000 บาท

บางกรณีผู้เอาประกันภัยมีความเข้าใจที่คลาดเคลื่อน คิดว่าบริษัทประกันภัยรับประกันด้วยทุนประกันที่ต่ำกว่าความเป็นจริง จึงได้ไปทำประกันอัคคีภัยบ้านกับบริษัทอื่นเพิ่มอีก 1 แห่ง รวมเป็น 2 แห่ง

จากตัวอย่างเดิม ผู้เอาประกันได้ทำประกันกับบริษัท A ทุนประกัน 1,000,000 บาท และได้ไปทำประกันกับบริษัท B เพิ่มอีก 1,000,000 บาท มีทุนประกันรวม 2,000,000 บาท

หากเกิดอัคคีภัยประเมินความเสียหายได้ 800,000 บาท กรณีนี้บริษัท A และบริษัท B จ่ายค่าสินไหมทดแทนรวมกันไม่เกิน 800,000 บาท ผู้เอาประกันภัยจะได้รับเงินเท่ากับความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง ไม่ใช่บริษัทละ 800,000 บาท อีกทั้ง ทำให้ผู้เอาประกันอัคคีภัยเสียเบี้ยประกันภัยโดยเปล่าประโยชน์

2. ไม่ควรทำประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยต่ำกว่า 70% ของมูลค่าทรัพย์สิน

เป็นข้อยกเว้นเฉพาะประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัยเท่านั้น จากตัวอย่างข้างต้น หากผู้เอาประกันไม่ประสงค์ทำเต็มมูลค่าทรัพย์สิน แต่ควรทำทุนประกันไม่ต่ำกว่า 700,000 บาท หรือ 70% ตามหลักเกณฑ์การประกันอัคคีภัย เพราะหากเกิดอัคคีภัยเสียหายทั้งหมด ประกันไฟไหม้บ้านจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามทุนประกันที่ได้ทำไว้คือ 700,000 บาท

แต่หากผู้เอาประกันทำประกันอัคคีภัยทุนประกันต่ำกว่า 70% ของมูลค่าทรัพย์สิน เช่น ต้องการทุนประกันเพียง 600,000 บาท คิดเป็น 60% ต่อมาเกิดอัคคีภัยเสียหายบางส่วน ประเมินความเสียหาย 300,000 บาท ดังนั้น ผู้เอาประกันภัยจะได้รับเงินค่าสินไหมทดแทนเพียง 180,000 บาท (300,000 X 60%) ตามหลักเกณฑ์ถือว่าผู้เอาประกันภัยรับความเสี่ยงบางส่วนไว้เอง

วิธีการป้องกันอัคคีภัยในบ้าน

วิธีการป้องกันอัคคีภัยในบ้าน ทำได้อย่างไร ดูได้ที่นี่

3. ซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม

การทำประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย โดยพื้นฐานจะให้ความคุ้มครองสำหรับความเสียหายที่เกิดจาก 6 ภัยหลัก และ 4 ภัยธรรมชาติ ดังนี้

6 ภัยหลัก

1. ไฟไหม้

2. ฟ้าผ่า

3. ระเบิด

4. ภัยที่เกิดจากการเฉี่ยวการชนของยวดยานพาหนะหรือสัตว์พาหนะ (ช้าง ม้า วัว ควาย) รวมถึงการหล่นทับของสินค้าที่บรรทุกมากับยานพาหนะหรือสัตว์พาหนะ

5. ภัยจากอากาศยานหรือวัตถุที่ตกจากอากาศยาน

6. ภัยเนื่องจากน้ำ (ไม่รวมน้ำท่วม) ที่เกิดจากการปล่อย การรั่วไหล การล้นออกมาของน้ำ จากท่อน้ำ ถังน้ำ ระบบทำความร้อน ระบบทำความเย็น ระบบปรับอากาศ รวมถึงน้ำฝนที่ไหลผ่านเข้าไปภายในอาคารจากการเสียหายของหลังคา หน้าต่าง ประตู

4 ภัยธรรมชาติ

สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) กำหนดให้บริษัทประกันภัยต่าง ๆ ขยายความคุ้มครองให้กับผู้เอาประกัน ที่ขยายความคุ้มครองโดยไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันเพิ่ม ประกอบด้วย

1. ลมพายุ

2. น้ำท่วม

3. แผ่นดินไหว

4. ลูกเห็บ

อย่างไรก็ตาม ภัยธรรมชาติทั้ง 4 ที่ได้กล่าวมา จะมีการจำกัดวงเงินเอาไว้ว่า ตลอดทั้งปีของกรมธรรม์จะรับผิดชอบไม่เกิน 20,000 บาท/ปีเท่านั้น

ถ้าผู้เอาประกันภัยพิจารณาแล้วว่าความคุ้มครองปกติที่มีอยู่อาจจะไม่เพียงพอ สามารถซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมได้ ความคุ้มครองที่มักจะซื้อเพิ่มเติม ได้แก่ ภัยโจรกรรม, ภัยน้ำท่วม เป็นต้น

การซื้อความคุ้มครองเพิ่มจากประกันอัคคีภัยบ้าน สิ่งที่ตามมาก็คือมีค่าเบี้ยประกันส่วนเพิ่มนั่นเอง ถ้าผู้เอาประกันภัยต้องการซื้อความคุ้มครองจากภัยน้ำท่วมเพิ่มเติม แต่พื้นที่นั้นมีความเสี่ยงที่จะเกิดน้ำท่วมใหญ่ บริษัทประกันอาจพิจารณาไม่รับประกันภัยส่วนเพิ่มนี้ได้ หรือถ้ารับประกันอาจพิจารณาเพิ่มเบี้ยประกันในอัตราที่สูงกว่าปกติได้

สำหรับภัยที่ซื้อเพิ่มเติมได้ เช่น ภัยลมพายุ ภัยจากลูกเห็บ ภัยจากควัน ภัยจากแผ่นดินไหว ภัยจลาจลและนัดหยุดงาน ภัยเนื่องจากป่าเถื่อนและการกระทำด้วยเจตนาร้าย ภัยระอุ ภัยระอุมีการลุกไหม้/ระเบิด ภัยต่อเครื่องใช้ไฟฟ้า

รวมประกันที่ควรรู้

รวมประกันที่ควรรู้ เมื่อคิดขอสินเชื่อบ้าน ทำแล้วได้ประโยชน์อะไร

4. เลือกระยะเวลาคุ้มครองยาว

แนะนำให้ผู้เอาประกันภัยทำประกันอัคคีภัยบ้านระยะเวลา 3 ปี เพื่อที่จะได้รับประโยขน์จากอัตราค่าเบี้ยประกันที่ลดลง ตัวอย่างเช่น

ทุนประกัน (บาท)

ระยะเวลาคุ้มครอง (ปี)

% ของค่าเบี้ยประกันภัย 1 ปี

ค่าเบี้ยประกัน

ประหยัดได้ต่อปี

%ต่อปี

วิธีการคำนวณ

1,000,000

1

100%

1,100

0

0

(1,100 x 100%)

1,000,000

2

175%

1,925

138

12.5%

(1,100 x 175%)

1,000,000

3

250%

2,750

183

16.7%

(1,100 x 250%)

ตามตาราง พบว่า ผู้เอาประกันเลือกทำประกันอัคคีภัย