ประกันมอเตอร์ไซค์คุ้มครองรถแต่งหรือไม่? ไขข้อข้องใจสำหรับไบค์เกอร์

June 14, 2025

มอเตอร์ไซค์บิ๊กไบค์พร้อมคนขับ แสดงถึงหัวข้อประกันมอเตอร์ไซค์สำหรับรถแต่ง

สำหรับผู้ที่ชื่นชอบการขับขี่มอเตอร์ไซค์ โดยเฉพาะกลุ่มบิ๊กไบค์ หรือรถที่มีมูลค่าสูง การทำประกันภัยมอเตอร์ไซค์ถือเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง เพื่อเพิ่มความอุ่นใจในการใช้รถใช้ถนน แต่คำถามที่พบบ่อยคือ หากรถมีการตกแต่งหรือดัดแปลง ประกันมอเตอร์ไซค์ยังจะให้ความคุ้มครองอยู่หรือไม่ บทความนี้จะช่วยไขข้อข้องใจ พร้อมแนะนำการทำประกันสำหรับรถแต่งอย่างเหมาะสม

ประเภทของประกันภัยรถมอเตอร์ไซค์ที่คุณควรรู้

ก่อนที่จะพูดถึงเรื่องความคุ้มครองสำหรับรถแต่ง ทำความเข้าใจประเภทของประกันมอเตอร์ไซค์เสียก่อน ซึ่งโดยทั่วไปแบ่งเป็น 2 รูปแบบหลัก:

ประกันภัยภาคบังคับ (พ.ร.บ.)

ประกันประเภทนี้เป็นสิ่งที่กฎหมายบังคับให้รถมอเตอร์ไซค์ทุกคันต้องมีตาม พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 หากไม่มีหรือปล่อยให้ขาด ถือว่ามีความผิดทางกฎหมาย มีโทษปรับไม่เกิน 10,000 บาท พ.ร.บ. ให้ความคุ้มครองชีวิตและค่ารักษาพยาบาลของคู่กรณีและผู้ขับขี่/ผู้โดยสารในรถของเราที่ประสบภัยจากอุบัติเหตุ โดยไม่คำนึงถึงฝ่ายถูกผิด (อ้างอิงข้อมูลจาก สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย – คปภ.)

ประกันภัยภาคสมัครใจ

เป็นประกันที่คุณเลือกซื้อเพิ่มเติมเพื่อรับความคุ้มครองที่ครอบคลุมกว่า พ.ร.บ. ทั้งความเสียหายต่อตัวรถ การโจรกรรม หรือภัยธรรมชาติ โดยความคุ้มครองจะแตกต่างกันไปตามประเภทของกรมธรรม์ ได้แก่:

ประกันชั้น 1: ให้ความคุ้มครองสูงสุด ครอบคลุมความเสียหายต่อตัวรถของเรา แม้ไม่มีคู่กรณี รถหาย ไฟไหม้ น้ำท่วม รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก เหมาะสำหรับรถบิ๊กไบค์หรือรถที่มีราคาแพง
ประกันชั้น 2+: คุ้มครองรถหาย ไฟไหม้ และความเสียหายต่อตัวรถของเราในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุแบบ “มีคู่กรณีที่เป็นยานพาหนะทางบก” รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก เบี้ยประกันมักถูกกว่าชั้น 1
ประกันชั้น 3+: คุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถของเราในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุแบบ “มีคู่กรณีที่เป็นยานพาหนะทางบก” รวมถึงความรับผิดต่อบุคคลภายนอก แต่ไม่คุ้มครองรถหาย ไฟไหม้
ประกันชั้น 2 และ ชั้น 3: ให้ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกเป็นหลัก โดยชั้น 2 จะเพิ่มความคุ้มครองรถหาย ไฟไหม้ ของรถเราด้วย

ประกันมอเตอร์ไซค์คุ้มครองอุปกรณ์แต่งหรือไม่?

โดยหลักการแล้ว บริษัทประกันส่วนใหญ่จะให้ความคุ้มครองเฉพาะรถตามมาตรฐานที่ผลิตจากโรงงานเท่านั้น อุปกรณ์หรือชิ้นส่วนที่ทำการดัดแปลงเพิ่มเติมมักจะไม่อยู่ในความคุ้มครองตามกรมธรรม์ปกติ อย่างไรก็ตาม การแต่งรถบางประเภทที่ไม่ได้ส่งผลต่อโครงสร้างหลักของรถ หรือเป็นเพียงการเปลี่ยนชิ้นส่วนที่ยังคงมีคุณสมบัติเทียบเท่าหรือดีกว่าของเดิม และที่สำคัญคือ การแต่งนั้นต้องไม่ผิดกฎหมาย จะไม่ทำให้ประกันที่คุณมีอยู่ “ขาด” หรือยกเลิกกรมธรรม์

ภาพชิ้นส่วนมอเตอร์ไซค์ที่ได้รับการตกแต่งหรือดัดแปลง ประกอบเนื้อหาเรื่องความคุ้มครองประกันรถแต่ง

อุปกรณ์แต่งมอเตอร์ไซค์ที่ ไม่ทำให้ประกันขาด (หากถูกต้องตามกฎหมาย)

การดัดแปลงบางอย่าง หากทำอย่างถูกต้องตามกฎหมายและไม่ส่งผลเสียต่อความปลอดภัย อาจไม่ทำให้ประกันขาดได้ เช่น

ป้ายทะเบียนและที่ใส่ พ.ร.บ.: ต้องอยู่ในตำแหน่งที่ถูกต้อง ชัดเจน มีไฟส่องป้ายทะเบียน
ล้อและยาง: เปลี่ยนได้ แต่ต้องมีขนาดและมาตรฐานที่เหมาะสม ใกล้เคียงของเดิม ไม่เล็กหรือใหญ่เกินไปจนผิดปกติ
กระจกมองข้าง: เปลี่ยนได้ แต่ต้องให้ทัศนวิสัยในการมองเห็นที่ชัดเจนและครอบคลุม
ไฟส่องสว่าง: ไฟหน้า ไฟเลี้ยว ไฟเบรก ต้องทำงานครบถ้วน หากเปลี่ยนเป็น LED ต้องไม่แยงตาผู้ร่วมทาง
ท่อไอเสีย: เปลี่ยนได้ แต่ระดับเสียงต้องไม่เกินเกณฑ์ที่กฎหมายกำหนด (ปกติไม่เกิน 95 เดซิเบล)

การแจ้งการดัดแปลงรถกับบริษัทประกัน

หากคุณมีการติดตั้งอุปกรณ์แต่งมอเตอร์ไซค์ที่มีมูลค่าสูงและต้องการให้ได้รับความคุ้มครองด้วย คุณควรแจ้งให้บริษัทประกันทราบ ทั้งก่อนหรือหลังทำประกันภัย เพื่อให้บริษัททำการประเมินมูลค่าและออก “สลักหลังกรมธรรม์” เพื่อเพิ่มความคุ้มครองสำหรับอุปกรณ์ตกแต่งเหล่านั้น ซึ่งแน่นอนว่าจะมีค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นตามมูลค่าของอุปกรณ์แต่ง

ในกรณีที่มีการดัดแปลงโครงสร้างตัวรถ หรือเปลี่ยนสีรถอย่างมีนัยสำคัญ นอกจากจะต้องแจ้งบริษัทประกันแล้ว ยังต้องแจ้งกับกรมการขนส่งทางบกด้วย

สรุป

การตกแต่งมอเตอร์ไซค์ไม่จำเป็นต้องทำให้ประกันที่คุณมีอยู่ขาดเสมอไป หากการดัดแปลงนั้นถูกต้องตามกฎหมายและไม่ส่งผลต่อความปลอดภัย อย่างไรก็ตาม หากคุณต้องการความคุ้มครองสำหรับอุปกรณ์แต่งที่มีมูลค่า บริษัทประกันส่วนใหญ่จะไม่ได้คุ้มครองโดยอัตโนมัติ คุณต้องแจ้งบริษัทเพื่อประเมินและเพิ่มความคุ้มครองส่วนนี้ลงในกรมธรรม์ ซึ่งจะมีค่าเบี้ยเพิ่มเติม การศึกษาเงื่อนไขและแจ้งข้อมูลที่ถูกต้องกับบริษัทประกันเป็นสิ่งสำคัญที่สุด เพื่อให้มั่นใจได้ว่าคุณจะได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสมและเพียงพอ

หากคุณกำลังพิจารณา ซื้อประกันมอเตอร์ไซค์ สำหรับรถคันโปรด หรือต้องการ เปรียบเทียบประกันมอเตอร์ไซค์ เพื่อหาแผนความคุ้มครองที่คุ้มค่าและตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์การขับขี่ของคุณ อย่าลังเลที่จะศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมและปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านประกันภัย เพื่อให้คุณขับขี่ได้อย่างมั่นใจในทุกเส้นทาง

Previous Post