ถอดบทเรียนจากอุบัติเหตุรถทัวร์: ทำไมประกันรถยนต์ชั้น 3 จึงสำคัญกว่าที่คุณคิด

June 14, 2025

ภาพอุบัติเหตุรถบัสพลิกคว่ำ แสดงความรุนแรงของเหตุการณ์บนท้องถนน เตือนใจให้เห็นความสำคัญของ ประกันภัยรถยนต์

Meta Description: เปิดประเด็นจากเหตุการณ์เศร้า ทำความเข้าใจ ‘ประกันรถยนต์ชั้น 3’ ประกันภัยรถยนต์ราคาประหยัด ที่ให้ความคุ้มครองสูงกว่า พ.ร.บ. ช่วยบรรเทาภาระ ค่าสินไหมทดแทน ครอบคลุมทั้งชีวิตและทรัพย์สิน เตรียมพร้อมรับมือทุกความเสี่ยงบนท้องถนน

เหตุการณ์สะเทือนใจ: บทเรียนจากอุบัติเหตุรถทัวร์

ย้อนกลับไปในเดือนมีนาคม ปี 2560 ได้เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เมื่อรถบัสโดยสารคันหนึ่งซึ่งนำคณะนักเรียนจากจังหวัดขอนแก่นมุ่งหน้าทัศนศึกษาที่จังหวัดจันทบุรี ได้ประสบอุบัติเหตุพลิกคว่ำบริเวณถนนสายกบินทร์บุรี-ปักธงชัย จังหวัดปราจีนบุรี เหตุการณ์ดังกล่าวส่งผลให้มีผู้เสียชีวิตถึง 6 ราย และผู้บาดเจ็บจำนวน 44 ราย นับเป็นความสูญเสียครั้งใหญ่ที่สะเทือนใจสังคมอย่างยิ่ง

ความคุ้มครองจากประกันภาคบังคับ (พ.ร.บ.) และประกันอุบัติเหตุ

หลังเกิดเหตุ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ได้ตรวจสอบพบว่า รถบัสคันดังกล่าวมีเพียงการทำประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ หรือที่เราเรียกกันว่า พ.ร.บ. รถยนต์ ซึ่งให้ความคุ้มครองเบื้องต้นตามกฎหมาย โดยผู้ประสบภัยที่เสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวร จะได้รับค่าสินไหมทดแทนจาก พ.ร.บ. รายละ 300,000 บาท ส่วนผู้บาดเจ็บจะได้รับค่ารักษาพยาบาลตามจริงไม่เกิน 80,000 บาทต่อคน และค่าชดเชยรายวันสำหรับการพักรักษาในโรงพยาบาลอีกวันละ 200 บาท ไม่เกิน 20 วัน

นอกจากนี้ อาจารย์และนักเรียนบางส่วนยังมีการทำประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) เพิ่มเติม ซึ่งจะให้ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรอีกรายละ 100,000 บาท ค่ารักษาพยาบาลตามจริงไม่เกิน 6,000 บาทต่อครั้ง และค่าปลงศพ 20,000 บาทในกรณีเสียชีวิต

จุดอ่อนสำคัญ: การขาดประกันภัยภาคสมัครใจ

แม้ว่าผู้ประสบภัยจะได้รับ ค่าสินไหมทดแทน จาก พ.ร.บ. และประกัน PA ส่วนหนึ่ง แต่เลขาธิการ คปภ. ได้กล่าวเน้นย้ำว่า เหตุการณ์นี้ชี้ให้เห็นจุดอ่อนสำคัญของการขาด ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ เนื่องจากรถบัสคันดังกล่าวไม่ได้ทำประกันภาคสมัครใจไว้ ทำให้ไม่ได้รับประโยชน์สูงสุดจากระบบประกันภัย การชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นจึงอาจไม่ครอบคลุมเท่าที่ควร โดยเฉพาะในกรณีที่มีความเสียหายรุนแรงต่อชีวิตและทรัพย์สินจำนวนมาก

เจาะลึกความคุ้มครอง “ประกันรถยนต์ชั้น 3”

ในขณะที่ พ.ร.บ. รถยนต์ เป็นประกันภาคบังคับที่มีความคุ้มครองจำกัด ประกันรถยนต์ชั้น 3 ถือเป็นประกันภัยภาคสมัครใจที่มีเบี้ยประกันไม่สูง แต่ให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมกว่า พ.ร.บ. อย่างเห็นได้ชัด ดังนี้

คุ้มครองความเสียหายต่อบุคคลภายนอก

ความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก: คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรถยนต์หรือทรัพย์สินของคู่กรณีหรือบุคคลภายนอก โดยมีวงเงินคุ้มครองสูงสุดตามที่ระบุในกรมธรรม์ ซึ่งมักจะสูงกว่าหลักแสนบาท และสามารถสูงถึง 2.5 ล้านบาทต่อครั้งในบางแผน ทำให้มั่นใจได้ว่าหากเกิดอุบัติเหตุและเราเป็นฝ่ายผิด ทรัพย์สินของคู่กรณีจะได้รับการชดเชยอย่างเพียงพอ
ความรับผิดต่อการบาดเจ็บหรือเสียชีวิตของบุคคลภายนอก: คุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ค่าปลงศพ หรือ ค่าสินไหมทดแทน กรณีทุพพลภาพหรือเสียชีวิตของบุคคลภายนอก (คู่กรณี) โดยมีวงเงินคุ้มครองสูงถึง 1 ล้านบาทต่อคน และสูงสุด 10 ล้านบาทต่อครั้ง ซึ่งสูงกว่าความคุ้มครองจาก พ.ร.บ. อย่างมาก

ค่ารักษาพยาบาลและค่าสินไหมทดแทนผู้ประสบภัย

ให้ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ค่าสินไหมทดแทน กรณีทุพพลภาพถาวร หรือค่าปลงศพ ในกรณีเสียชีวิต สำหรับผู้ที่อยู่ในรถคันเอาประกัน (คนขับและผู้โดยสาร) โดยมีวงเงินคุ้มครองสูงสุดต่อคนตามที่ระบุในกรมธรรม์ เช่น สูงถึง 100,000 บาทต่อคน

ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล

ให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับผู้ขับขี่และผู้โดยสารที่อยู่ในรถคันเอาประกัน ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุและส่งผลให้เสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ (มือ, เท้า, สายตา) หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง โดยจะได้รับ ค่าสินไหมทดแทน ตามวงเงินที่ระบุไว้ในตารางกรมธรรม์ ซึ่งมักจะอยู่ที่ประมาณ 100,000 บาทต่อคน

เจ้าหน้าที่กู้ภัยเข้าช่วยเหลือผู้ประสบภัยจากเหตุรถทัวร์ แสดงถึงผลกระทบที่ต้องใช้ ค่ารักษาพยาบาล และ ค่าสินไหมทดแทน จากประกันรถยนต์

ประกันชั้น 3 คุ้มค่ากว่าที่คิด: ตัวอย่างเบี้ยประกัน

หลายคนอาจมองว่า ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ มีราคาสูง แต่ความจริงแล้ว ประกันชั้น 3 ซึ่งเป็นประเภทที่มีเบี้ยประกันถูกที่สุดในกลุ่มประกันภาคสมัครใจ มีราคาเข้าถึงได้ง่ายมาก ยกตัวอย่างเช่น สำหรับรถยนต์ Isuzu D-max 4 ประตู ปี 2014 หากเลือกซื้อแบบไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่ที่มีอายุ 30 ปีขึ้นไป เบี้ยประกันชั้น 3 อาจเริ่มต้นเพียงประมาณ 3,039.07 บาทต่อปี ซึ่งนับเป็นจำนวนเงินที่น้อยมากเมื่อเทียบกับ ความคุ้มครองประกันรถ ที่จะได้รับ

สรุป: ทำไมประกันรถยนต์ภาคสมัครใจจึงจำเป็น

จากกรณีอุบัติเหตุรถทัวร์สะเทือนใจ และการเปรียบเทียบ ความคุ้มครอง ระหว่าง พ.ร.บ. กับ ประกันรถยนต์ชั้น 3 จะเห็นได้อย่างชัดเจนว่า แม้ พ.ร.บ. จะเป็นสิ่งจำเป็นตามกฎหมายและให้ความคุ้มครองเบื้องต้น แต่ก็ไม่เพียงพอต่อความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจริง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีอุบัติเหตุรุนแรง การมี ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ อย่างน้อย ประกันรถยนต์ชั้น 3 ที่มีเบี้ยประกันไม่แพง แต่ให้ความคุ้มครองที่สูงกว่ามาก จะช่วยแบ่งเบาภาระ ค่าสินไหมทดแทน และครอบคลุมความเสียหายที่เกิดขึ้นได้ทั้งชีวิตและทรัพย์สินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากกว่า เพื่อความอุ่นใจสูงสุดเมื่อต้องเดินทาง ลองศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ ประกันรถยนต์ชั้น 3 หรือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้าน ประกันภัยรถยนต์ เพื่อเลือกแผนที่เหมาะสมกับความต้องการและเพิ่ม ความคุ้มครองประกันรถ ของคุณให้ครอบคลุมยิ่งขึ้น

Previous Post